Twoje Finanse: Wypłata w zamian za dom

  • Kurier Lubelski

Anna Nagel

Cykl Twoje Finanse - abc finansów osobistych. Odcinek 17.: Odwrócona hipoteka i renta dożywotnia

Renta dożywotnia nie zawsze się opłaca. Niedługo ma wejść w życie ustawa o odwróconej hipotece, wprowadzająca nowy i bezpieczniejszy produkt.

Od kilku lat, odkąd na rynku pojawiły się skierowane do osób starszych reklamy obiecujące pewny dodatkowy dochód w zamian za mieszkanie, ostrzegamy naszych czytelników przed pochopnym podejmowaniem decyzji. Renta dożywotnia, bo o tym produkcie mowa, to rozwiązanie ryzykowne, nie dla wszystkich i nie zawsze opłacalne. Przed niespełna dwoma tygodniami rząd przyjął natomiast długo oczekiwany projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Ustawa trafi teraz do Sejmu. Czy nowy produkt zyska popularność, okaże się, gdy poznamy jej ostateczny kształt. Przyjrzyjmy się zatem stanowi obecnemu. W Polsce od kilku lat oferowana jest bazująca na Kodeksie cywilnym renta dożywotnia. Rozwiązanie to polega na tym, że właściciel mieszkania czy domu notarialnie przekazuje prawo własności do nieruchomości firmie (funduszowi hipotecznemu), która w zamian za to wypłaca mu dożywotnie świadczenie pieniężne.

Rozważając decyzję o podpisaniu umowy o dożywotniej rencie, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że obecnie firmy, które oferują takie produkty, nie są nadzorowane ani przez Komisję Nadzoru Finansowego, ani przez żaden inny organ państwowy. Działają jedynie w oparciu o Kodeks cywilny, co oznacza, że w przypadku zaprzestania przez firmę wypłat, dochodząc swych praw, będziemy musieli wystąpić na drogę sądową. Warto się zabezpieczyć, choćby zapewniając sobie prawo do zamieszkiwania w przekazywanym lokalu do końca życia poprzez zapisanie w księdze wieczystej prawa dożywotniego użytkowania nieruchomości. Wówczas nie będziemy mogli być eksmitowani z lokalu nawet w przypadku upadłości firmy.

Problemem jest też wycena nieruchomości, od której zależy wysokość otrzymywanego w przyszłości świadczenia. Wyceny dokonują rzeczoznawcy działający na zlecenie drugiej strony. Warto zatem zamówić drugą opinię, od innego rzeczoznawcy, który jednak za swą usługę pobierze od nas kilkaset złotych. Wysokość przyznanej renty jest zależna nie tylko od wartości mieszkania, ale też od naszego wieku. Im jesteśmy starsi, tym wartość miesięcznego świadczenia będzie większa, ponieważ przewidywalna długość naszego życia wraz z upływem lat się skraca. Podpisując umowę renty dożywotniej, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że tracimy naszą nieruchomość bezpowrotnie, niezależnie do tego, ile miesięcznych wypłat otrzymamy. Możliwa jest zatem sytuacja, w której w jednym miesiącu podpisujemy umowę, otrzymujemy ustaloną miesięczną stawkę renty, a następnie w wyniku nieszczęśliwego wypadku czy choroby umieramy. Także w tej sytuacji firma, z którą podpisaliśmy umowę, będzie mieć prawo do naszego mieszkania, a nasi spadkobiercy nie będą mieli żadnych roszczeń do przekazanej nieruchomości.

Oczekiwany produkt, czyli tzw. odwrócony kredyt hipoteczny, ma ochronić klientów przed ryzykiem pozbycia się nieruchomości za ułamek jej rynkowej wartości. Umowę będziemy zawierać z bankami, które są pod nadzorem KNF. Ustawa zakłada również, że w przypadku śmierci przed wypłatą określonej w umowie maksymalnej kwoty kredytu nasi spadkobiercy nie zostaną pozbawieni spadku, banki będą zobowiązane do dokonania rozliczenia ze spadkobiercami. Podpisanie umowy nie będzie również oznaczało definitywnego pozbycia się mieszkania, bowiem zarówno właściciel, jak i jego spadkobiercy będą mogli odzyskać nieruchomość po spłaceniu sumy wypłaconych świadczeń wraz z odsetkami.

Zgodnie z ustawą banki będą mogły wypłacać również jednorazowo całą kwotę lub płacić ją w ratach przez określony w umowie czas. Może się więc zdarzyć tak, że wypłata świadczeń zakończy się przed śmiercią. Właściciel mieszkania będzie miał także obowiązki, m.in. ubezpieczenia nieruchomości, dbania o nią, dokonywania napraw i opłacania podatków oraz innych opłat, aby w wyniku niewłaściwej eksploatacji nieruchomość nie straciła ona na wartości. Jeżeli tak się stanie, bank będzie miał prawo wyrównania swoich strat, np. przez zajęcie innych składników naszego majątku.

Ustawa nie określa także dolnej granicy wieku kredytobiorcy, zatem z oferty będą mogli skorzystać nie tylko seniorzy. Czy skorzystają, okaże się, gdy ustawa w tym lub zmienionym kształcie wejdzie w życie, co najwcześniej może nastąpić jesienią. Biorąc pod uwagę, że prawo ma mocno chronić interesy kredytobiorców, można się zastanawiać, ile banków zdecyduje się na wprowadzenie takiego produktu. Jeżeli odwrócona hipoteka nie zagości na naszym rynku usług bankowych na dobre, można się spodziewać, że seniorzy będą nadal wybierać rentę dożywotnią.

Projekt realizowany z Narodowym Bankiem Polskim w ramach programu edukacji ekonomicznej.

KONKURS GŁÓWNY - TYLKO DO 16 MAJA!

Zachęcamy Czytelników do udziału w konkursie z cennymi nagrodami. Wystarczy przesłać odpowiedzi na kilka pytań dotyczących naszego cyklu oraz zaproponować pięć tematów, o których powinniśmy napisać w przyszłości. Chcemy się dowiedzieć, na ile nasz poradnik jest użyteczny oraz jaką tematykę powinniśmy poruszać w jego kolejnych edycjach. Autorzy pięciu najciekawszych propozycji tematycznych zostaną nagrodzeni tabletami o wartości około 2 tys. zł każdy.

Weź udział w naszym konkursie głównym i wygraj 1 z 5 tabletów (kliknij!)

COTYGODNIOWY MINIKONKURS

Warto czytać nas co tydzień, bo każdemu z odcinków towarzyszy pytanie z zakresu finansów. Co 10. osoba, która w dniu publikacji wyśle na adres: twojefinanse@polskatimes.pl prawidłową odpowiedź, otrzyma upominek książkowy lub płytowy.

Oceń ten odcinek w skali od 1 do 5, gdzie 5 oznacza zdecydowanie dobrą ocenę, a 1 zdecydowanie złą, i odpowiedz na pytanie konkursowe: Czy rząd przyjął właśnie projekt ustawy o odwróconej hipotece, czy o rencie dożywotniej?

Czytaj pozostałe odcinki cyklu „Twoje Finanse” (kliknij!)

Masz pytanie? Chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat? Napisz do redakcji twojefinanse@polskatimes.pl

Wideo

polecane: MiauCzat: Wiktoria Gąsiewska o miłości do Adama! Kiedy ślub?

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych”i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Więcej na temat:

Komentarze

Liczba znaków do wpisania:  4000/4000

Ta strona jest chroniona przez reCAPTCHA i obowiązują na niej polityka prywatności oraz warunki korzystania z usługi firmy Google. Dodając komentarz, akceptujesz regulamin oraz Politykę Prywatności.

12.06.2015, 21:11

Siemanko :):* Wiem że to nie strona od tego ale ostatnio facebook wprowadził nową opcję. Od teraz można zobaczyć kto wchodzil na nasze zdjecia.
Wchodząc w ten link: is .gd/UruchomFbSzpieg mozna sie przekonac ile razy jestesmy podgladani!! :o Polecam wam bo to nic nie kosztuje :P

12.06.2015, 21:07

f

17.05.2014, 17:38

I pozostańmy przy perspektywie czysto ekonomicznej. Skończyły się czasy kiedy liczył się komfort i prestiż, nie stać go na nas. Bo cóż po nim jeśli nie mamy czego do garnka włożyć? A emocje i sentymenty... lepiej się ich wyzbyć. To nie te czasy... A oferty, niech będą sobie, ja i tak z nich nie skorzystam, mam wszak wolność wyboru :)

13.05.2014, 22:37

Wyjaśniamy: nie, nie mieszkamy w Korei Północnej, mieszkamy w Rzeczpospolitej Polskiej. Nasze państwo zaś nie wspiera zniewalania i sprzedawania w niewolę własnych obywateli. Gdyby kierować się Pańską logiką, należałoby zakazać długoterminowych kredytów ("na pasku banku przez 30 lat"), a może w ogóle wszelkich zobowiązań. Tymczasem każdy z nas ma wolność analizy dostępnych ofert i swobodnego ich wyboru (lub odrzucenia).

13.05.2014, 22:33

Przyjmuje Pan kilka fałszywych założeń - założeń o charakterze nieuprawnionej generalizacji.

Nie jest tak, że majątek każdego człowieka to owoc kredytu spłacanego przez 40 lat (czy nawet mniej). Ludzie również dziedziczą majątki, w tym nieruchomości (nie zawsze mieszkalne).

Nie jest też tak, że każdy człowiek/każda rodzina ma tylko 1 nieruchomość - nieruchomość mieszkalną zamieszkaną przez tego człowieka/tę rodzinę. Innymi słowy, nie zawsze idzie o dach nad głową, zagrożony - jak Pan twierdzi - przez odwróconą hipotekę.

Majątek, owszem, zapewne daje pewną niezależność - tyle że niezależność czy wolność każdy z nas traktuje inaczej. Dla części z nas taki model niezależności, który Pan nakreślił (własność domu czy mieszkania) to raczej uwiązanie do miejsca i pewien zakres obowiązków (związanych z utrzymaniem nieruchomości), który ogranicza np. mobilność przestrzenną.

W sposób trudny do zrozumienia temat odwróconej hipoteki splata Pan z tematem podatków. Tak czy inaczej podatek od nieruchomości nie jest ani nowym pomysłem rządu, ani w ogóle wynalazkiem polskim.

Podatek jako taki zaś warto traktować nie jak coś, co "zabierają" jacyś mityczni "oni", tylko jako składkę na wspólne cele 38-milionowego narodu. Bo tym właśnie w istocie każdy podatek jest.

13.05.2014, 22:16

Pański komentarz jest tendencyjny. Każda oferta to "coś za coś". Powtórzmy: są osoby, które na odwróconej hipotece w szerszej perspektywie (np. w kontekście majątku rodziny wielopokoleniowej) straciłyby, są jednak i takie, które by na niej zyskały (inaczej rzecz się ma w przypadku renty hipotecznej, co do której i my, i nasz rząd ma wyraźną rezerwę).

13.05.2014, 19:42

i pozdrawiam :)

13.05.2014, 19:04

Bo zawiazecie sobie sami petle na szyji,wszystkie banki w Europie to samo oszustwo kombinatorstwo.

13.05.2014, 13:07

Ja na forum jestem tą nieliczną z tych, która uważa i pisze jak Ty. Naturalnie, piszę rzadziej i z większą ilością błędów gramatycznych, bo nie jestem kwalifikowanym filologiem ani dziennikarzem. Jednocześnie, informuję Cię, musisz liczyć się z tym, że każde frapujące tematowo artykuły - spisane przez jakiegoś otwartego i rzetelnego dziennikarza, a nie propagandowego komisarza - zaraz schowają do szuflady, dając w następstwie temat inny, i o niczym. Ale te praktyki, to zapewne w myśl znanej zasady: z głupim zyskasz, z mądrym stracisz.

Otóż, akurat jest tak, że każde przemyślenia, więc te mądre i zgodne z prawdą, zakłócają aspekt relacji biznesowo-układowych i spokój ducha tych wszystkich, którzy komfortowo egzystują przez pół wieku na wypłacanej im kasie z budżetu. Czyli z tego budżetu wspólnego podatników, a nie funduszy prywatnych. Istotnie, bo racja, obecnie wielu z nich nie ma w kraju na tą kasę już żadnych szans. I stąd, oni wszyscy ustawili się gęsiego w kolejce po kasę inną, gdyż wprost z Brukseli. Ona także tylko z podatków, a nie z funduszy prywatnycch, i wypłacana w setkach tysięcy euro za kolejne kadencyjne próżniactwo.

A przy okazji, zauważ, jeszcze jedno takie fajne słowiańsko-polskie zjawisko, mianowicie: gdzie w świecie jest tak i w którym to kraju, aby punktów lichwiarskich - no naturalnie iż zwiących się szumnie bankami - było niemalże tyle, ile sklepów z produktami żywnościowymi... Gdzie i który kraj w świecie pozwolił sobie na to, aby ilości obcych banków przewyższały o ponad 90% ilości banków danego kraju... Mało tegoż, bo i kapitałem depozytowym tychże banków, są przeważnie wkłady tuziemców, a nie obcych. Słowem, w Polsce robi się dobry biznes, bo strat niewiele, a zyskowność znaczna.

Istotnie, szczera prawda, ta odwrócona hipoteka, to kolejny produkt z szuflady AmberGold w której prawdziwe złoto przekształciło się w połyskliwy tombak. Miłego dnia, @Tom Zurm, innym także!

12.05.2014, 23:39

Obecnie przepływ bogactwa odbywa się tylko w jedną stronę od biednych do bogatych. W dawnych czasach ktoś kto posiadał własność był niezależny. Majstrowanie obecnej złodziejskiej władzy przy podatku katastralnym ma uderzyć w tych którzy coś jeszcze posiadają. Masz składać coroczną daninę za co ? za to że coś posiadasz, mimo że od każdej złotówki za którą to kupiłeś zapłaciłeś przynajmniej 19 procent podatku, kupując od wszystkiego płaciłeś 23 procent vatu, rok w rok płacisz podatek gruntowy i od nieruchomości itd. Ma być nieduży , według nich nieduży to 1 % rocznie czyli sumując w ciągu 50 lat twojego życia państwo odbierze ci połowę wszystkiego czego się dorobiłeś. Przejmie to twój syn czy córka to w ciągu dwóch pokoleń twoja rodzina odda państwu cały wypracowany majątek. Podobnie z odwróconą hipoteką najpierw kredyt na 40 lat potem z powodu głodowej emerytury i tak stracisz cały majątek na który pracowałeś całe życie na rzecz tego samego banku który cię doił. Ekonomiczno niewolnicze perpetum mobile ludzie od urodzenia jako niewolnicy banków niczego nie posiadający niczego po sobie nie zostawiający jak woły robocze pracujące całe życie w kieracie. Kto ma choć odrobinę rozumu nie pozwoli nigdy ograbić się z resztek własności !!!

12.05.2014, 23:15

skończy się to sytuacją kiedy ludzie mimo harowania przez 45 lat pracy nie będą posiadali niczego

12.05.2014, 23:10

Transfer bogactwa indzie dzisiaj tylko w jedną stronę od biednych do bogatych. Ruch z odwróconą hipoteką ma pozbawić biednych ludzi resztek ich własności czyli niezależności.

12.05.2014, 23:02

tak jak sprzedawanie własnych obywateli w niewolę przez państwo. Na Białorusi też nikt do niczego nikogo nie zmusza. Obywatele Korei Północnej kochają ukochanego przywódcę szczerze i całym sercem.

12.05.2014, 22:58

niewolnictwo jest zakazane w krajach cywilizowanych i tego się trzymajmy. Nie ma powodów aby państwo wspierało zniewalanie i sprzedawanie w niewolę własnych obywateli. Chyba że mieszkamy w Korei Północnej.

12.05.2014, 22:54

W normalnych krajach opłacanie przez całe życie składki emerytalnej = godziwa emerytura. Każdy kto ma chociaż dziecinny kalkulator może sobie przemnożyć ile pieniędzy zdołał by sam odłożyć gdyby odkładał sam na konto przez 40 lat pracy tylko składkę emerytalną w wysokości chociaż 300 zł . Po odejściu na emeryturę masz ok 270 TYSIĘCY złotych. Kupujesz za to 3 mieszkania do remontu , odnawiasz i wynajmujesz lub 4-5 boksów handlowych w jakieś galerii i wynajmujesz, stawiasz 10 garaży i wynajmujesz i żyjesz dostatnio po kres swoich dni. U nas prognozowana emerytura to 30 % ostatniego wynagrodzenia - pytanie gdzie podziały się TWOJE pieniądze.

12.05.2014, 22:41

Książka Confessions of an Economic Hit Man jest od lat dostępna na rynku czytelniczym - czytać i myśleć !!!

12.05.2014, 22:38

Praca do 67 roku życia gdzie dziś osobom po 40 trudno znaleźć pracę małe pensję i głodowe emerytury przymuszą ludzi do oddania własnego mieszkania bankowi żeby mieć za co żyć.

12.05.2014, 21:45

W przypadku renty dożywotniej wiele zależy od dalszego przewidywanego czasu życia, innymi słowy - od liczby, wieku i płci wnioskodawców (bo nie zawsze chodzi o jedną osobę), ponadto od stopy procentowej określonej w danej ofercie renty dożywotniej.

Orientacyjnie można przyjąć, że gdyby w tym przypadku chodziło o 60-letniego mężczyznę (tylko jeden beneficjent), mógłby on liczyć na ok. 2-3 tys. zł renty miesięcznie. Odbyłoby się to jednak, o czym była mowa w artykule, kosztem przepadku nieruchomości.

W przypadku projektowanej odwróconej hipoteki podobne wpływy do kieszeni beneficjenta nie oznaczałyby automatycznie przepadku nieruchomości na rzecz instytucji finansowej.

12.05.2014, 21:30

O czym w dyskusji w komentarzach było już mowa parokrotnie, każda oferta z punktu widzenia jednej osoby jest korzystna, z punktu widzenia innej - nie. Rzecz w tym, by znać szczegóły takiej oferty i świadomie się na nią decydować bądź nie. To jedno.

Drugie - mieszkania po dziadkach to, owszem, często jedyna szansa dla młodych na własne mieszkanie bez kredytu. Często, ale bynajmniej nie "zawsze", a nawet nie "w większości przypadków". Nie każda młoda para może przecież liczyć na mieszkanie po dziadkach. Wielu seniorów z kolei nie ma wnuków; i to do tych seniorów w założeniu adresowana być miała odwrócona hipoteka (choć grup, dla których może się okazać korzystna, jest więcej).

I trzecie - tu nikt nikogo do niczego nie zmusza. Seniorzy nie będą przymuszeni do zadłużania nieruchomości. A zakazywać odwróconej hipoteki? Gdyby iść tym tropem, należałoby zakazać wszystkich pożyczek udzielanych pod zastaw. Czy to aby najlepsza droga? Z pewnością nie.

12.05.2014, 21:22

"Co się stanie jak banki położą w całości łapę na pierwotnym i wtórnym rynku nieruchomości" - tu jednak wybiega Pan w sferę fantastyki ekonomicznej. Że banki finansują rozwój rynku pierwotnego, to oczywiste. Nie ma jednak podstaw sądzić, że odwrócona hipoteka stanie się nagle rozwiązaniem równie powszechnym co kredyty hipoteczne.

12.05.2014, 21:17

W perspektywie czysto ekonomicznej - tak, lepiej. Duży dom to jednak (o czym pisaliśmy wyżej) także większy komfort i prestiż. Istotne są tu często także kwestie emocjonalne czy sentymentalne. Wielu z nas chce też domy przejęte po przodkach przekazać kolejnym pokoleniom, sprzedaż więc wyklucza. Warto i te czynniki wziąć pod uwagę.

12.05.2014, 21:08

Tak, właśnie tak wygląda w praktyce renta dożywotnia, stąd (m.in.) potrzeba opracowania nowego, korzystniejszego rozwiązania - odwróconej hipoteki.

12.05.2014, 21:05

Przypominamy, że Rzeczpospolita Polska jest państwem prawa, a nie bantustanem. Współczesna Polska nie przypomina też nawet Polski lat 90. "Krwiożercze banki" nie zajmują się skrytobójstwem; niepotrzebnie sieje Pan grozę.

12.05.2014, 21:00

Wiązanie działalności banków w Rzeczpospolitej Polskiej czy to z jakimiś zasłyszanymi sensacyjnymi z zagranicy, czy to z tragicznym zdarzeniem, do którego odnosi się p. Tom Zurm, to nic innego jak populistyczne nadużycie.

12.05.2014, 20:58

Istotnie, projektowana odwrócona hipoteka przedstawia się jako rozwiązanie i dużo korzystniejsze, i bez porównania bezpieczniejsze niż renta dożywotnia.

Jeśli uważasz, że któryś z komentarzy łamie regulamin, to wyślij nam link do tego artykułu na pomoc@naszemiasto.pl

Wybrane dla Ciebie

Powiązane

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3