Sposoby na to, by kredyt nie stał się katastrofą

Redakcja
123rf
Bywają w życiu sytuacje, kiedy musisz sięgnąć po kredyt. Jednak pożyczać trzeba rozsądnie. Zanim zdecydujesz się wziąć pożyczkę, samodzielnie oceń swoją sytuację finansową: policz, na jakie dodatkowe obciążenia cię stać i jak duży w efekcie kredyt możesz zaciągnąć.

Sam wiesz najlepiej

We własnym interesie ustal najpierw maksymalną wysokość rat, jakie jesteś w stanie udźwignąć. W tym celu policz wszystkie comiesięczne koszty: rachunki, opłaty i inne stałe obciążenia. Dodaj wydatki na jedzenie, paliwo, odzież, przyjemności itp. Weź pod uwagę nie tylko obecne, lecz także ewentualne przyszłe potrzeby, np. opłaty za planowaną naukę języków. I odejmij tę sumę od dochodów. Pozostanie ci kwota, którą teoretycznie możesz przeznaczyć na spłatę rat. Weź pod uwagę to, czy twoje dochody w przyszłości będą stabilne. Rozważ, czy byłbyś w stanie unieść ciężar rat w sytuacji, gdybyś Ty lub gdyby twój współmałżonek stracił pracę.

Banki, licząc wysokość rat, na które stać klienta, kierują się wewnętrznymi regulaminami oraz przepisami prawa. Maksymalny poziom wysokości rat w stosunku do dochodów kredytobiorcy wyznacza rekomendacja T, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. W przypadku osób zarabiających maksymalnie średnią krajową pensję (ok. 3,6-3,7 tys. zł brutto, czyli ok. 2,5-2,6 tys. zł netto), miesięczne raty wszystkich kredytów i innych comiesięcznych zobowiązań finansowych nie mogą przekroczyć 50 proc. dochodów.

Czytaj też: Wszystko, co warto wiedzieć o pieniądzach

Kiedy ubezpieczenie?

Banki w interesie swoim i klienta często oferują zakup odpowiedniego ubezpieczenia na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak utrata pracy czy choroba. Często proponują w zamian nieco lepsze warunki kredytu, np. obniżenie wysokości prowizji , niższą marżę lub niższe oprocentowanie. Jednak policz, czy rzeczywiście będzie to dla ciebie opłacalne. Być może zyskasz teraz ulgę, ale konieczność opłacania wysokiej składki polisy sprawi, że w ostatecznym rachunku zapłacisz więcej?

Sprawdź też dokładnie warunki zapisane w umowie ubezpieczenia. W jakich sytuacjach zadziała polisa, jakie są wyłączenia? Na przykład ubezpieczenie chroniące przed utratą pracy zwykle ma wpisany maksymalny okres, w którym bank spłacać będzie raty za osobę bezrobotną. Może okazać się, że w Twoim przypadku prawdopodobieństwo, że skorzystasz z polisy, jest niewielkie.

Czytaj też:**Twój domowy budżet albo sztuka wydawania**

Uważaj na okazje

Zdarza się i tak, że według banku klient nie ma zdolności kredytowej i wtedy odmawia mu przyznania pożyczki. Osoby takie często stają się łupem instytucji parabankowych. Oferują one szybkie pożyczki bez BIK, czyli niezależnie od naszej historii w Biurze Informacji Kredytowej. Uważaj jednak na te niby-okazje.

Rzeczywiście, pożyczkę w takich instytucjach łatwiej dostać, ale zwykle koszty są dużo wyższe niż w prawdziwych bankach. W praktyce wiele z takich instytucji znalazło sposoby, żeby obejść przepisy tzw. ustawy antylichwiarskiej, wyznaczającej poziom maksymalnego, dopuszczalnego prawem oprocentowania pożyczki (jest to czterokrotność tzw. stopy lombardowej NBP, która obecnie wynosi 6 proc.). Mnożą w tym celu różne dodatkowe opłaty, np. za dojazd do klienta. W efekcie rzeczywisty koszt niektórych szybkich pieniędzy sięga kilkuset procent rocznie.

Pożyczka w parabankowej instytucji może być zatem początkiem prawdziwych kłopotów. Znane są przypadki, że zdesperowani klienci pożyczali kilkunastotysięczne kwoty, zabezpieczali je hipoteką, a kiedy popadali w spiralę zadłużenia i nie mogli na bieżąco regulować rat - drastycznie wysokie odsetki windowały wysokość zobowiązań do sum przekraczających wartość ich domów i mieszkań.

Czytaj też:**Pozostałe materiały z cyklu Twoje Finanse**

Cofnąć czas!

Jeśli pochopnie podejmiesz decyzję o pożyczce (np. dopiero w domu dokładnie przeczytasz umowę i stwierdzisz, że jest bardzo niekorzystna), pamiętaj, że nie wszystko stracone: przysługuje ci prawo odstąpienia od zawartej umowy. Masz 10 dni na rezygnację.

**_Zachęcamy Czytelników do nadsyłania pytań związanych z publikowanym przez nas cyklem oraz propozycji tematów, które warto byłoby w nim poruszyć. Kontakt z redakcją: twojefinanse@polskatimes.pl
Odpowiedzi na najciekawsze pytania opublikujemy na stronie

www.polskatimes.pl/twojefinanse

Więcej o finansach na stronie

www.nbportal.pl

_**

Banki chcą naszych pieniędzy. Zapłacimy ujemne odsetki?

Wideo

Komentarze 9

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

b
basia

Mi na całe szczęście doradca nei był potrzebny, bo mój mąż świetnie się w temacie obraca. przeanalizował oferty i zdecydował, że w getinie dadzą nam najkorzystniejsze warunki. Teraz pozostaje nam czekać na rozpatrzenie wniosku.

A
Anna

doradca kredytowy to osoba niezbedna, gdy decydujemy się na kilkunastoletni kredyt, trzeba jednak uważać, by nie był powiazany z żadnym bankiem. Powinien przedstawić szeroką gamę ofert, które funkcjonuja na rynku.

Z
Zofia

Bez problemu, "bez formalności"? A za ile? Na jaki procent?

R
R.

Polecam stronę: www.kredyty.xxz.pl - u nich bez problemu dostałem Pożyczkę w 2 dni i bez zbędnych formalności

m
marek303
Wszystkim mężczyznom, których relacje z kobietami wprawiają w zakłopotanie polecam kursy uwodzenia prowadzone w Wyższej Szkole Uwodzenia, Wywierania Wpływu i Rozwoju Wewnętrznego. Sam przed takim szkoleniem byłem nieśmiały i nie potrafiłem nawiązać kontaktu z kobietą. Dlatego właśnie zapisałem się na szkolenie Alpha Male. Jest to kurs z uwodzenia dla mężczyzn pragnących poznać tajniki uwodzenia. ja jestem pod wrażeniem pracy prowadzących, ich doświadczenia i przygotowania. Naprawdę można się od nich wiele nauczyć – ze swojej strony polecam – www.wyzszaszkolauwodzenia.pl
D
Damian

Tylko jak odróżnić dobrego doradcę od złego?

D
Damian

Mój znajomy podpisał kiedyś taką umowę o kredyt. Okazało się, że dał się naciągnąć na jakiś system argentyński. W domu doczytał to, co było napisane drobnym drukiem. To on miał wpłacać raty i czekać aż go wylosują. Poradziłem mu, by się wycofał z umowy. Zupełnie nie wiedział, że może to zrobić w ciągu 10 dni. Dosłownie w ostatniej chwili wypowiedział umowę. Sprzedawcy kwękali, ale znajomy wyplątał się.

m
madon

radzić, to sobie trzeba samemu najlepiej, ale rzeczywiscie nie zawsze czlowiek ma odpowiednia wiedze. jak juz korzystac z uslug doradcow, to najlepiej tych najwiekszych

i
iza

dobry doradca to chyba jedyny sposob

Dodaj ogłoszenie