Lokaty, kredyty, usługi bankowe pod lupą

Szymon Sikorski
Wojciech Barczyński/POLSKA
Przy zawieraniu umowy z bankiem należy zapytać o wszystko i przeczytać zwłaszcza dopiski drobnym drukiem, bo tu chodzi o nasze pieniądze

Prawie każdy z nas ma konto w banku i prawie każdy miał z tym różne problemy. Niestety, banki nadal nie są przyjazne klientom! Nadal naciągają nas na różne procedury i nieuzasadnione koszty, a my niepotrzebnie tracimy nerwy, czas i oczywiście pieniądze. Nie dajmy się "oskubać" bankowi, nie bójmy się reklamacji! Dochodźmy swoich racji nawet wtedy, gdy w grę wchodzą drobne kwoty, szczególnie jeżeli mamy pewność, że racja jest po naszej stronie. Pilnujmy opłat, terminów i czytajmy dokładnie umowy. W dzisiejszym poradniku przedstawimy, na co zwracać uwagę, jak wyegzekwować swoje prawa.

Konto
Posiadacz konta musi zwrócić uwagę na następujące kwestie:

KOSZT PROWADZENIA RACHUNKU
W zależności od banku oraz rodzaju konta opłata mieści się w przedziale od 5 do 25 zł. Zdarzają się sytuacje, że bankomat naszego banku stale się psuje. Wówczas należy to każdorazowo zgłaszać i prosić o odnotowanie tego faktu. Będziemy tym sposobem mieli podstawę do dochodzenia ewentualnego obniżenia wysokości opłaty za prowadzenie rachunku.

BANKOMATY
Istnieje zasada, że im szersza oferta bezpłatnego dostępu do bankomatów wszystkich banków, tym wyższe opłaty za prowadzenie konta. Należy przy tej okazji zadać sobie pytanie, czy często podróżujemy i czy faktycznie musimy mieć nieograniczony dostęp do gotówki? Jeśli tak nie jest, szukajmy najprostszej, czyli najtańszej oferty.

KARTY KREDYTOWE
Niekiedy banki usiłują nam "wcisnąć" kartę kredytową. Jeżeli nie dokonujemy rezerwacji w hotelach czy liniach lotniczych, taka karta niekoniecznie się nam przyda. Tymczasem jest wymóg, by przynajmniej raz w miesiącu takiej karty użyć. I trzeba pamiętać o tym, że niezależnie od naszej aktywności i tak zostanie potrącona prowizja bankowa. Zatem możemy zapłacić nawet za bezczynność.

OPROCENTOWANIE
Na to nie należy zbytnio liczyć. ROR, czyli konto, na które wpływają nasze pieniądze, jest zwykle słabo oprocentowane. Nieco wyższe odsetki okupimy raczej wyższą prowizją za jego prowadzenie.

PRZELEWY I PRZEKAZY
Jeżeli przewidujemy, że będziemy dokonywali wielu operacji bankowych, warto szukać takiej oferty, w której nie będzie pobierana opłata z tego tytułu. Jeżeli zaś nie planujemy wielu tego typu działań, wówczas możemy zapytać, jaki jest koszt tej operacji.

STAŁE ZLECENIA
Część banków umożliwia posiadaczom konta dokonywanie stałych operacji bankowych, za które nie jest naliczana dodatkowa prowizja. Liczba tych "darmowych" zleceń oraz ich ewentualna cena zależy od banku i rodzaju konta.

WYPŁATY GOTÓWKOWE
Na to też należy zwrócić uwagę. Niekiedy banki są skłonne do naliczania prowizji za takie usługi.

Lokaty
Decydując się na umieszczenie pieniędzy na lokacie, należy zwrócić uwagę na trzy informacje:

OPROCENTOWANIE
Jest ono zawsze podawane w skali roku, a nie w skali trwania lokaty!

CZAS TRWANIA
Często prawdziwa informacja dotycząca okresu trwania lokaty i wysokości oprocentowania podawana jest drobnym druczkiem. Zanim podpiszemy taką umowę, należy przeczytać zwłaszcza ten drobny tekst!
WARUNKI ZERWANIA LOKATY
Są oferty bankowe umożliwiające wcześniejsze wybieranie pieniędzy. Wówczas wypłacona zostanie nam proporcjonalna część odsetek, którą deklarował bank.

Kredyty
Tu trzeba zwrócić szczególną uwagę, gdyż kredyt wiąże nas z bankiem czasem na całe lata.

NEGOCJUJMY
Przy zawieraniu każdego kredytu można negocjować warunki spłaty oraz wysokość oprocentowania i marżę. Mamy do tego pełne prawo.

PRZEWALUTOWANIE
Jeżeli dojdziemy do wniosku, że nie chcemy już spłacać kredytu w obcej walucie tylko w złotówkach, wystarczy to zgłosić w banku. Taka zamiana w większości przypadków jest darmowa. Zmiana waluty ze złotego na franki lub euro jest odpłatną transakcją. Nie warto pochopnie podejmować takiej decyzji.

NIESPODZIEWANY WZROST WYSOKOŚCI RAT
W przypadku, gdy nasze zobowiązania względem banku na skutek wysokości kursu franka, spadku naszych dochodów lub innych zdarzeń losowych gwałtownie wzrosły, mamy kilka możliwości działania, na przykład:
-Wystąpienie do banku o wydłużenie okresu spłaty kredytu. Całkowity okres spłaty może być wydłużony do 35 lat. Dzięki temu nasze raty miesięczne się zmniejszą.
-Zamrożenie spłaty kredytu. Wówczas przez kilka miesięcy będziemy spłacać jedynie odsetki od kwoty kredytu, a nie kapitał.
-Wakacje kredytowe. To sposób na zawieszenie spłaty jednej lub kilku miesięcznych rat. Ten okres może być wydłużony do pół roku.
-Zmiana sposobu spłat. Zabieg ten opłaca się zwłaszcza osobom, które spłacają już kredyt do kilku lat. Wówczas w miejsce równych rat można wnioskować o raty malejące. Będą one niższe.
-Przyłączenie dodatkowych osób. Jeżeli na skutek gwałtownego wzrostu wysokości raty nie stać nas na zapłatę raty, możemy prosić bank o przyłączenie współkredytobiorcy.
-Tymczasowe zamrożenie kursu waluty. Warto się o to zapytać w naszym banku. Wówczas zostaje ustalony kurs sztywny dla naszego przypadku.
-Zbycie nieruchomości. To krytyczna sytuacja. Jeżeli jednak wszystkie inne zabiegi nie przynosiły oczekiwanego rezultatu, musimy zbyć kupioną na kredyt nieruchomość i w ten sposób spłacić bank. Jeżeli pieniędzy ze sprzedaży nam nie starczy, wówczas pozostała część długu zostanie rozłożona na raty.

TERMIN WPŁATY
Należy zawsze zwrócić uwagę, jak skonstruowany jest zapis dotyczący terminu wpłat raty kredytu. Najczęściej w dniu wskazanym w umowie pieniądze mają się znajdować na koncie. Jeżeli nasz przelew się opóźni, zostaną nam naliczone odsetki. W tym przypadku data stempla pocztowego nie ma znaczenia.

Jak reklamować?
Przede wszystkim, przed złożeniem reklamacji, musimy sprawdzić i jeszcze raz przeczytać umowę z bankiem oraz regulamin. Jest to bardzo ważne, gdyż wtedy od razu będziemy wiedzieć, czy mamy rację.Już w przypadku drobnych nieporozumień skorzystaj z infolinii lub poczty elektronicznej w przypadku banków wirtualnych. Oczywiście najlepiej pofatygować się do banku osobiście i na miejscu wyjaśnić problem. Tym sposobem w kilka minut powinniśmy go rozwiązać .

Jeśli reklamacja dotyczy poważniejszej sprawy, zostaniemy poproszeni o wypełnienie specjalnego formularza (powinien być dostępny także na stronach internetowych naszego banku), w którym oprócz swoich danych i numeru rachunku musimy szczegółowo opisać problem. Dokument ten można wypełnić na miejscu w banku lub w domu i potem przesłać pocztą lub faksem. Pamiętajmy o zachowaniu potwierdzenia przesłania reklamacji.

UWAGA!
W przypadku rachunku bankowego posiadacz ma obowiązek zgłoszenia wszelkich niezgodności w ciągu 14 dni od daty ich stwierdzenia. Po tym terminie nasza reklamacja może zostać odrzucona.

Bank powinien udzielić nam odpowiedzi w ciągu miesiąca od daty otrzymania korespondencji. Jeśli tego nie zrobi, musimy wystosować ponaglenie. Gdyby jednak okazało się, że bank wyraźnie lekceważy prośby lub gdy waga problemu jest bardzo duża, a bank obstaje przy swoim - klient może i powinien zwrócić się o rozstrzygnięcie sprawy lub pomoc do Arbitra Bankowego.
Uwaga, bankomat
Według szacunków bankowych w 2008 r. za pomocą bankomatów wypłaciliśmy 60 mld zł. Ile z tych pieniędzy padło łupem złodziei bankomatowych? Trudno oszacować. Dlatego choć statystycznie nadal jesteśmy najbezpieczniejszym krajem w Europie, bądźmy czujni przy wypłacie pieniędzy.

OBEJRZYJ DOKŁADNIE BANKOMAT
Zwróć uwagę, czy ma uszkodzenia mechaniczne. Większość tego typu maszyn wygląda tak samo. Każda zmiana jego wyglądu, wystające przewody, uszkodzenia mechaniczne są dla nas ostrzeżeniem. Należy w takim przypadku powiadomić bank lub policję.

Nakładki magnetyczne. Uwaga! W miejscu wkładania karty nie powinno być żadnych dodatkowych elementów.

Klawiatura. W bankomatach klawiatura jest płaska. Jeżeli pod ręką wyczuwamy wypukłości lub gdy zauważymy, że na klawiaturze znajduje się jakaś nakładka, nie wprowadzajmy kodu PIN. Należy wówczas zakończyć operacje bankową i zawiadomić policję lub bank.

TAJEMNICZY PIN
Zasłaniajmy ręką klawiaturę, gdy wybieramy PIN. To prosta, lecz skuteczna metoda, która może nas uchronić przed złodziejami.

BANK NIE JEST STRONĄ
Jeżeli złodziej wypłaci nasze pieniądze, posługując się naszą kartą i PIN-em, bank nam ich nie odda.

ZGUBIONA KARTA
Jeżeli zgubiłeś kartę, powinieneś jak najszybciej powiadomić o tym fakcie swój bank i poprosić o zablokowanie konta. Jeżeli po tym zgłoszeniu znikną ci pieniądze, odpowiedzialność spadnie na bank. O zgubieniu karty należy też osobiście powiadomić policję.

Jeżeli posiadam konto w danym banku, to mam prawo wypłacać pieniądze z rachunku bez żadnej opłaty.

W czerwcu zapłaciliśmy w sklepach mniej niż w maju

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie