Jak uniknąć pułapki kredytowej. Zanim dasz się skusić

Joanna Pieńczykowska
zdjęcie ilustracyjne
zdjęcie ilustracyjne Piotr Mizerski/Polskapresse
Potrzebujesz pożyczki? Banki oferują ci wiele możliwości: tradycyjny kredyt gotówkowy, ratalny, linię kredytową, pożyczkę hipoteczną, kartę kredytową. Na co zwrócić uwagę, korzystając z ofert, by nie wpaść w pułapkę kredytową?

Kredyt gotówkowy
Zanim zaciągniesz kredyt gotówkowy - dokładnie sprawdź, jakie będziesz musiał ponieść koszty z nim związane. Nie kieruj się tylko oprocentowaniem nominalnym, które banki eksponują zwykle w reklamach. Ono niewiele mówi. Istotny wpływ na ostateczne koszty, jakie poniesiesz, będą miały różnego rodzaju opłaty: prowizja za udzielenie kredytu, opłata za rozpatrzenie wniosku itp. Sprawdź też, czy bank nie żąda obowiązkowego ubezpieczenia do kredytu. Podwyższa ono znacząco jego koszty.

CZYTAJ TEŻ: Coraz trudniej dostać kredyt gotówkowy

Mimo że pożyczki gotówkowe należą do najdroższych sposobów na zdobycie pieniędzy z banku, to mają też zalety. Możemy udać się po nie do dowolnego banku, niekoniecznie tego, z którym jesteśmy na stałe związani jako posiadacz konta. Inna zaleta to szybkość uzyskania: wypłata może nastąpić nawet w dniu złożenia wniosku - jeśli mamy dobrą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

Kredyty ratalne

Przed zaciągnięciem kredytu dokładnie sprawdź, jakie poniesiesz koszty z nim związane

Inną formą kredytu gotówkowego są kredyty ratalne. Niekiedy są to oferty pod hasłem "raty 0 proc.". Niestety, nie zawsze to prawda - często okazuje się, że posiadacz musi uiścić prowizję albo wykupić obowiązkowe ubezpieczenie. Wiele banków zastrzega sobie w umowach, że jeśli spóźnimy się ze spłatą raty, to stracimy prawo do darmowych rat. A to może oznaczać, że kredyt będzie bardzo drogi.

Karta kredytowa
To dobry sposób na pożyczkę na krótki czas. W większości banków posiadacz karty ma prawo skorzystać z tzw. okresu bezodsetkowego. Jeżeli spłacimy pożyczoną kwotę w określonym terminie - nie zapłacimy odsetek. Okres bezodsetkowy wynosi w zależności od banku od ponad 50 do nawet 60 dni.

CZYTAJ TEŻ: Kredyt hipoteczny we frankach - rzadki i tylko dla wybranych

Trzeba jednak pamiętać, by nie wypłacać pieniędzy z karty kredytowej w bankomatach ani nie robić z niej przelewów. Za wypłaty gotówkowe zazwyczaj trzeba uiścić kilkuprocentową prowizję.

Posiadacz karty kredytowej może też zdecydować się na skorzystanie z kredytu po okresie bezodsetkowym. Warto jednak pamiętać, że w niektórych bankach kredyty na kartach bywają drogie. Wiele banków wykorzystuje maksymalny dopuszczalny w tzw. ustawie antylichwiarskiej pułap oprocentowania. Musisz też pamiętać, że jeśli chcesz skorzystać z kredytu - nie zwalnia cię to z zapłacenia minimalnej kwoty określonej przez bank. Jeśli jej nie uiścisz - bank nie tylko naliczy ci odsetki za cały okres, ale również karę za nieterminową spłatę.
Linia kredytowa w koncie
Inny dobry sposób na niewielką pożyczkę na krótki czas to linia kredytowa w koncie. Nie ma konieczności regularnej spłaty rat, odsetki płacimy tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty, a oprocentowanie porównywalne jest zwykle do oprocentowania na kartach kredytowych. Łatwo jednak popaść w pułapkę. Jeśli nasze zarobki nagle spadną - może się okazać, że nie wystarczą na spłatę debetu, a my będziemy borykać się z zadłużeniem i wysokimi odsetkami przez wiele miesięcy.

CZYTAJ TEŻ: Coraz trudniej dostać kredyt gotówkowy

Pożyczka hipoteczna
Jeśli masz nieruchomość, to możesz rozważyć też pożyczkę hipoteczną. To obecnie jedna z najtańszych form kredytów. Jej oprocentowanie jest tylko o kilka procent wyższe niż kredytów mieszkaniowych.

Pożyczkę hipoteczną możemy dostać na dowolny cel i na długi okres, znacznie dłuższy niż w przypadku kredytu gotówkowego - nawet 35 lat. Tego celu nie trzeba ujawniać bankowi we wniosku. Możemy pieniądze wydać na zagraniczne wojaże, a nawet przegrać w kasynie, a bank i tak nie będzie tego sprawdzał. Interesować go będzie jednak terminowość spłaty rat oraz to, że ma zabezpieczenie w postaci naszej nieruchomości. Ale czasem warto poinformować o celu, na przykład jeśli chcemy sfinansować remont mieszkania. W takim przypadku możemy uzyskać niższe oprocentowanie.

CZYTAJ TEŻ: Kredyt hipoteczny we frankach - rzadki i tylko dla wybranych

Pożyczka hipoteczna też ma swoje minusy. Jej zaciąganie trwa dłużej i jest droższe niż w wypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Dużo czasu zajmują formalności związane z przygotowaniem wniosku i jego rozpatrzeniem. Czasem nawet ponad miesiąc. Pożyczający musi się liczyć z koniecznością opłacenia prowizji, opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego (sądowa za wpis do hipoteki i dodatkowo podatek od czynności cywilnoprawnych), a często też wyceny nieruchomości. W efekcie opłaca się ją zaciągać tylko dla kwot wyższych - jak wyliczają eksperci - co najmniej 15 tys.

Joanna Pieńczykowska

Projekt "Jak uniknąć pułapki kredytowej" dofinansowany jest ze środków Narodowego Banku Polskiego. W ramach akcji doradcy finansowi firmy Profit będą udzielali odpowiedzi na pytania czytelników, którzy wypełnią anonimową ankietę zamieszczoną na stronie Pulapkakredytowa.wp.pl

Ćwiczenia WOT w pasie przygranicznym z Białorusią

Wideo

Komentarze 1

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

c
cannedgoods
Marża bankowa może być niższa - Płać mniejsze raty za kredyt hipoteczny!
Skorzystaj z najlepszego doradztwa kredytowego

nizszamarza.com
Dodaj ogłoszenie