Jak uniknąć pułapki kredytowej: Cztery sposoby na kłopoty

Joanna Pieńczykowska
Masz kłopoty ze spłatą kredytów? Twoje dochody są zbyt niskie, by regularnie spłacać bieżące raty? Nie jesteś jedyny. Kłopoty ze spłatą kredytów ma znaczny odsetek ich posiadaczy. Jak wynika z najnowszych danych Komisji Nadzoru Finansowego, aż ponad 18 proc. pożyczek konsumpcyjnych jest zagrożonych. Inaczej mówiąc: banki nie odzyskują w wyznaczonym terminie lub prawie wcale 18 zł na każde pożyczone na konsumpcję 100 zł.

Jeśli i my mamy kłopoty ze spłatą rat lub spodziewamy się, że wkrótce będziemy je mieć (na przykład z powodu utraty pracy lub spadku dochodów), od razu szukajmy sposobu rozwiązania kłopotliwej sytuacji. Jak najszybciej skontaktujmy się z własnym bankiem i poprośmy o wspólne znalezienie rozwiązania, które zmniejszy miesięczne obciążenia domowego budżetu z tytułu płaconych rat. Najlepiej zrobić to, zanim popadniemy w prawdziwe tarapaty i przestaniemy spłacać długi. Pamiętajmy, że bankowi także zależy na tym, aby klienci regularnie spłacali swoje zobowiązania. Możliwości wyjścia z kłopotliwej sytuacji mamy wiele: wydłużenie okresu spłaty kredytu, wakacje kredytowe, czyli zawieszenie jednej czy kilku rat, konsolidacja lub refinansowanie kredytu.

Wydłużenie okresu spłaty

Jeżeli rata jest zbyt wysoka, najprostszym rozwiązaniem może być wydłużenie okresu spłaty kredytu. Spowoduje to obniżenie wysokości miesięcznej raty. Bank po prostu wydłuży nam czas, w jakim będziemy spłacać pożyczoną kwotę. Rata będzie niższa, bo kapitał będzie rozłożony na większą liczbę miesięcy. Ponieważ jednak kredyt będziemy spłacać dłużej - wzrośnie jego całkowity koszt, bo będziemy dłużej płacić odsetki od pożyczonej sumy.

Wakacje kredytowe

Jeśli nasze kłopoty mają charakter przejściowy i wydaje nam się, że lada chwila staniemy na nogi, możemy poprosić bank o zawieszenie spłaty jednej lub kilku rat. Bankowcy nazywają to popularnie wakacjami kredytowymi. Zyskamy czas, w którym będziemy mogli stanąć na nogi. Nie oznacza to jednak, że bank podaruje nam te niespłacone raty. Odsetki cały czas będą doliczane do kredytu, także część kapitałowa rat będzie musiała być solidnie spłacona - będzie rozłożona na pozostałe miesiące. Ponadto czeka nas konieczność podpisania aneksu do umowy, co wiąże się z dodatkowym kosztem. W niektórych bankach istnieje możliwość skorzystania raz w roku z takich wakacji i wówczas nie jest wymagany aneks. Oczywiście - o możliwość przesunięcia w czasie spłaty rat trzeba wystąpić do banku z odpowiednim wyprzedzeniem (czas ten określony jest w umowie). Możemy też prosić bank o możliwość spłaty przez kilka miesięcy samych rat kapitałowych. Wtedy odsetki spłacilibyśmy później.

Konsolidacja i refinansowanie

Jeżeli mamy kilka kredytów i łączna wysokość rat jest dla naszego domowego budżetu dużym obciążeniem - możemy poprosić bank o połączenie kilku kredytów w jeden. Możemy to zrobić w dowolnym banku. Przy okazji możemy wynegocjować lepsze warunki, np. niższe oprocentowanie.
Także w sytuacji, kiedy bank nie chce się zgodzić na zmianę warunków umowy kredytowej, możemy przenieść nasze zadłużenie do innego, gdzie zostaną zaoferowane nam lepsze warunki. Zaciągniętym w innym banku kredytem, uzyskanym na lepszych warunkach, spłacimy wówczas nasze dotychczasowe zadłużenie. Biorąc ten nowy kredyt, możemy dodatkowo wydłużyć okres spłaty, a czasem także uzyskać zwiększenie kwoty kredytu.

Zacznij działać

Jeśli więc czujemy, że wkrótce będziemy mieć kłopoty ze spłatą swoich zobowiązań, zacznijmy działać w kierunku opanowania sytuacji, zanim wymknie się nam ona spod kontroli. W przeciwnym razie - jeżeli nie będziemy spłacać rat w terminie albo przestaniemy spłacać je w ogóle - grożą nam nie tylko odsetki karne, ale też inne konsekwencje. W Biurze Informacji Kredytowej zostaniemy zapisani jako niesolidny kredytobiorca, trafimy też do innych rejestrów niesolidnych dłużników. A to oznacza, że w przyszłości możemy mieć kłopoty z zaciągnięciem kolejnych pożyczek.

Pamiętajmy też, że jeżeli nie spłacimy bankowi dwóch rat, bank może wypowiedzieć nam kredyt. A to może być początek prawdziwych kłopotów. Dług stanie się natychmiast wymagalny, co oznacza, że cały kredyt trzeba będzie spłacić natychmiast. Jeśli tego nie zrobimy - bank może wystąpić na drogę sądową i zażądać egzekucji komorniczej.

Projekt "Jak uniknąć pułapki kredytowej" dofinansowany jest ze środków Narodowego Banku Polskiego. W ramach akcji doradcy finansowi firmy Profit będą udzielali odpowiedzi na pytania czytelników, którzy wypełnią anonimową ankietę zamieszczoną na stronie Pulapkakredytowa.wp.pl

Co dziesiąty Polak kupuje podróbki

Wideo

Komentarze 1

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

j
jola

najlepiej z doradca , mam sprawdzonych z open finance i jakos zadna pulapka kredytowa do tej pory mnie nie dopadla

Dodaj ogłoszenie